Crédit, financement ou location? Des conseils de concessionnaire pour faire le bon choix

Je suis Lawrence Romanosky, du Centre Porsche de Calgary. Si ce n’est pas déjà fait, regardez ma vidéo dans "Conseils de concessionnaires", dans laquelle j’explique les différences fondamentales entre la location et le financement d’un véhicule. Si vous souhaitez en savoir plus sur vos options de paiement lors de l’achat d’une nouvelle voiture, vous êtes au bon endroit. Vous trouverez dans cet article l’essentiel pour faire un choix éclairé entre une marge de crédit, la location ou le financement.

Prêt-auto (ou prêt personnel)

Dans les faits, la plupart des Canadiens doivent emprunter de l’argent pour acheter une voiture. Si vous décidez d’acheter votre voiture à crédit, vous pouvez contracter un prêt auprès de n’importe quelle institution financière, ou demander un financement à la compagnie de crédit attitrée du commerçant.

Sachez que les frais associés aux différents types de prêts personnels offerts par les banques varieront considérablement en fonction de la situation financière de chaque emprunteur. Un paiement mensuel plus élevé pourrait notamment être exigé.

Les concessionnaires automobiles établissent des ententes avec plusieurs institutions financières – qu’il s’agisse de grandes banques connues, de coopératives financières ou de compagnies de crédit attitrées des fabricants. Le conseiller en services financiers du concessionnaire vous aidera à rechercher les meilleurs taux, vous fournira des conseils pratiques et vous présentera les meilleures options de paiement.

Louer ou acheter?

La location offre de nombreux avantages, mais son coût est souvent plus élevé. Cela dit, un contrat de location vous permettra d’établir un budget plus précis de vos dépenses liées à votre véhicule. De plus, en remplaçant régulièrement votre voiture pour un modèle plus récent, vous pourrez profiter des technologies et dispositifs de sécurité dernier cri.

Il faut savoir qu’un véhicule neuf perd 30 % de sa valeur dès sa première année de vie, et 60 % après cinq ans. C’est pourquoi il est plus dispendieux de louer une voiture que de l’acheter, puisque vous la conduisez pendant ses « jeunes années ». Si vous l’achetez et la gardez à long terme, vous obtiendrez un meilleur coût total de possession; le véhicule vous appartient et une fois payé, vous profitez d’un meilleur cash-flow.

De manière générale, il faut aussi savoir qu’un contrat de location offre moins de flexibilité, et qu’il s’accompagne du risque d’engager des frais d’usure ou de dépassement de la limite de kilométrage si vous parcourez de longues distances. L’achat du véhicule est également plus économique à long terme, car l’institution financière n’est plus responsable des risques et des coûts associés à sa revente. De plus, si vous gardez un véhicule longtemps, le taux de dépréciation annuel sera plus bas que si vous le remplacez régulièrement. Aussi, le financement vous procurera une certaine flexibilité quant au remboursement de votre prêt.

N’oubliez pas qu’un plan de financement comprend les taxes que vous payez sur le prix total du véhicule, alors qu’avec un contrat de location, vous ne payez pas les taxes sur la valeur résiduelle, sauf si vous décidez d’acheter le véhicule. Certaines provinces perçoivent plus de taxes que d’autres, c’est donc un point important à considérer. Pour découvrir tous les avantages et inconvénients du financement et de la location, consultez cet article.

Quoi penser des incitatifs à l’achat?

Quand les fabricants automobiles font face à une concurrence agressive, ou se retrouvent par exemple avec des surplus d’inventaire, ils peuvent offrir une multitude d’incitatifs à l’achat, tels que des remises en argent ou des plans de financement et de location accompagnés de taux d’intérêt compétitifs. Les clients ont donc parfois le choix entre un rabais ou une remise en argent. Les incitatifs peuvent provenir du fabricant ou du concessionnaire. S’ils sont offerts par le fabricant, le concessionnaire profite d’une marge de manœuvre additionnelle au niveau du prix; préparez-vous à négocier!

Ce que vous devez savoir avant de signer votre contrat

L’erreur est humaine; prenez le temps de vérifier le détail des paiements de votre contrat et assurez-vous que tout concorde. En vous familiarisant avec les concepts de financement et de location, et avec le calcul de vos paiements, vous serez en mesure de mieux comprendre le contrat que vous avez entre les mains. Ayez en votre possession un brouillon du contrat, puis examinez-le une fois à la maison. Si le tout vous convient, retournez chercher votre nouveau véhicule! Lorsque votre décision est prise, consultez cet article afin de ne rien oublier quand vous vous rendrez chez le concessionnaire pour signer votre contrat.

Et quoi d’autre?

Il est très important de tenir compte du montant total des intérêts que vous paierez et de la flexibilité de votre contrat. Il faut également évaluer la dépréciation de la valeur de votre véhicule pendant la durée du contrat, et déterminer le moment où vous obtiendrez un capital positif, afin de savoir quand échanger votre véhicule sans avoir à payer une somme forfaitaire.

Un capital positif correspond à la différence entre la valeur de reprise de votre véhicule et le montant que vous devez; si le solde de votre prêt ou location est inférieur à la valeur de reprise, vous obtenez un capital positif. Inversement, si le solde de votre prêt est supérieur à la valeur de reprise, vous obtenez un capital négatif. Pour en apprendre davantage sur le concept de dépréciation, consultez cet article.

Maintenant que vous maîtrisez davantage les différences entre la location et le financement (lorsque vient le temps d’établir votre budget pour l’achat d’un nouveau véhicule), rendez-vous sur Kijiji Autos pour trouver votre prochaine voiture.

Pour en savoir plus sur la façon de calculer un plan de location ou de financement automobile, consultez ma série de vidéos dans lesquelles j’explique ces concepts de façon détaillée.

Explications sur les conditions de location et de financement : ce que vous devez savoir

Appliquer la théorie : quand acheter et quand louer

Anatomie d’un contrat de location - Partie. 1

Anatomie d’un contrat de location - Partie. 2

Anatomie d’un contrat de location - Partie. 3